국민건강보험이 있는데 건강보험을 따로 들어야 하나요?

국민건강보험의 보장 범위와 민영 건강보험을 확인하는 기준

2026.10.20 5분 읽기

세 줄 요약

국민건강보험은 급여 항목 진료비의 일부를 국민건강보험공단이 부담해 주는 사회보장제도지만, 급여 항목에도 본인부담금이 있고, 비급여 진료비는 전액 본인이 부담해요.
중증질환 산정특례도 비급여에는 적용되지 않고, 입원 중 간병인을 따로 구하는 비용도 국민건강보험이 부담하지 않아요.
민영 건강보험은 약관에서 정한 사유가 생기면 보험금을 지급해요. 삼성화재 THE FIT도 특약마다 대상 치료와 지급 조건이 다르니 특약별로 확인하세요.

건강보험이라는 말은 법에 따라 가입하는 사회보험인 국민건강보험과, 개인이 필요에 따라 가입하는 민영 건강보험, 이렇게 두 가지를 가리켜요. 이름은 비슷하지만 보장하는 방식이 다른 두 보험의 차이를 아래 표로 정리했어요.

**구분, 국민건강보험, 민영 건강보험 안내** 구분, 국민건강보험, 민영 건강보험 구성된 표
구분	국민건강보험	민영 건강보험
성격	법에 따라 가입하는 사회보험	개인이 필요에 따라 가입하는 보험
보장 대상	급여 항목의 진료비	약관에서 정한 보험금 지급사유에 따름
지급 기준	급여 항목에 한해 본인부담금을 뺀 금액을 공단이 부담	실손의료비보험은 보험가입금액 한도 내에서 자기부담금 등을 반영해 보상하고, 정액형 특약은 약관에서 정한 지급사유가 생기면 약정한 금액을 지급

*실제 보장 여부와 금액은 가입한 상품의 약관에 따르며, 가입 가능 여부는 보험회사가 정한 인수 기준에 따라 달라집니다.

국민건강보험에 가입되어 있어도 환자가 부담하는 비용이 있어요. 그래서 민영 건강보험이 필요한지는 국민건강보험이 적용되는 범위와 이미 가입한 보험의 지급 조건을 확인한 뒤 판단해야 해요.

이 글에서는 국민건강보험의 보장 구조와 환자가 부담하는 비용, 민영 건강보험에서 확인할 기준을 차례로 정리해 드릴게요.

거실 식탁에서 서류와 휴대폰을 함께 보는 여성, 국민건강보험과 건강보험 안내 이미지 — 본 이미지는 생성형AI로 생성·편집되었습니다.

국민건강보험의 보장 범위

국민건강보험은 어디까지 보장하나요?

의료비는 국민건강보험이 적용되는 급여 항목과 적용되지 않는 비급여 항목으로 나뉘어요. 급여 항목의 진료비는 국민건강보험공단이 부담하는 공단부담금과 환자가 부담하는 본인부담금으로 나뉘고, 비급여 진료비는 전액 환자가 부담해요.

국민건강보험공단의 조사에 따르면 2024년 건강보험환자의 총진료비는 약 138조 6천억 원으로 추정돼요. 이 가운데 국민건강보험이 부담한 금액은 90조 원으로 전체의 64.9%였고, 이 비율을 건강보험 보장률이라고 해요.

나머지는 법정 본인부담금 26조 8천억 원(19.3%)과 비급여 진료비 21조 8천억 원(15.8%)이었어요.

※ 출처: 국민건강보험공단 「2024년도 건강보험환자 진료비 실태조사」(결과 발표: 2025.12.30, 조사 대상: 2024년 6월·12월 외래·입원 진료비)

비급여

비급여는 왜 전액 본인 부담인가요?

비급여는 국민건강보험이 적용되지 않는 진료 항목이라 공단부담금 없이 진료비 전액을 환자가 부담해요.

비급여가 생기는 이유는 여러 가지인데, 그중 하나가 새로운 치료예요. 신의료기술 중에는 정해진 절차에 따라 급여 여부가 결정·고시되기 전까지 한시적으로 비급여가 적용되는 항목도 있어요.

※ 출처: 건강보험심사평가원 「신의료기술 등재 신청 가이드」(2024)

중증질환으로 산정특례가 적용돼도 비급여 진료비는 그대로 전액 본인이 부담해요. 암 등 중증질환자의 본인부담률을 낮춰 주는 산정특례는 급여 항목에만 적용되기 때문이에요. 예를 들어 암 산정특례 등록자는 해당 암으로 산정특례가 적용되는 급여 진료를 받을 때 본인부담률이 5%로 낮아지지만, 비급여 진료비에는 이 비율이 적용되지 않아요.

※ 출처: 국민건강보험공단 「본인일부부담금 산정특례 제도」

진료비 외 비용

진료비 외에 어떤 비용이 드나요?

진료비 외에도 간병 비용이나 부대 비용이 들 수 있어요. 입원 중 간병이 필요하면 간병 방식에 따라 비용 부담이 달라지는데, 간호·간병통합서비스는 병원 인력이 간호·간병을 제공하는 입원 서비스로 건강보험이 적용돼 환자는 입원료의 본인부담금을 내요. 또 치료가 길어질수록 통원 교통비 같은 부대 비용의 부담이 생길 수 있어요. 개인적으로 고용한 간병인의 비용이나 이런 부대 비용은 진료비가 아니어서 국민건강보험이 부담하지 않아요.

※ 출처: 법제처 찾기쉬운 생활법령정보 「입원 중인 환자가 보호자나 간병인 없이도 간병을 받을 수 있나요?」 · 국민건강보험공단 「건강보험 웹진」 2023년 9월호

THE FIT으로 대비하기

그래서 무엇을 준비해야 하나요?

국민건강보험이 부담하지 않는 비용이라고 해서 민영 건강보험에서 모두 보장하는 것은 아니에요. 어떤 경우에 보험금을 지급하는지 특약별로 확인해야 해요. 삼성화재 THE FIT 1종을 기준으로 치료 관련 특약과 입원 간병 특약을 예로 들어, 각각 어떤 조건을 확인해야 하는지 살펴볼게요.

암 치료와 관련해서는 삼성화재 THE FIT의 「암 진단 후 암 특정치료비(진단 후 10년, 연간1회한)」 (특약)에는 암의 직접적인 치료를 위한 수술·항암방사선치료·항암약물치료와 약관에서 정한 말기암의 호스피스완화의료 치료를 보장하는 세부보장이 있어요.

이 세부보장은 실제 지출한 진료비에 따라 보험금을 계산하지 않고, 암 특정치료를 받으면 해당 세부보장의 보험가입금액을 지급해요.

보험기간 중 보장개시일 이후 해당 암으로 진단 확정되고, 최초 진단확정일을 포함한 10년의 보험금 지급기간 내에 약관에서 정한 암 특정치료를 받으면 연간 1회, 최대 10회 한도로 지급해요.

*「암 진단 후 암 특정치료비(진단 후 10년, 연간1회한)」 특약 가입 시 보장하며, 기타피부암 및 갑상선암은 제외됩니다.

*가입일(부활한 계약은 부활일)을 포함해 90일이 지난 다음 날부터 보장하며, 그 밖의 지급제한은 약관에 따릅니다.

입원 중 간병 지원은 삼성화재 THE FIT의 「질병 입원 간병인지원(1일이상)(요양병원 제외)」 (특약)을 살펴 볼게요. 이 특약은 보험기간 중 진단확정된 질병으로 요양병원을 제외한 병원에 1일 이상 계속 입원해 치료받고 회사에 신청한 경우 간병인을 지원해요. 간병인을 직접 구하는 대신 회사에 지원을 신청하는 방식이며, 회사가 부득이한 이유로 지원하지 못하면 약관에서 정한 한도 내에서 실제 간병인 사용비용을 지급해요.

*「질병 입원 간병인지원(1일이상)(요양병원 제외)」 특약 가입 시 간병인 지원일에는 입원일당을 지급하지 않으며, 입원일당 지급일수와 간병인 지원·사용일수를 합해 1회 입원당 180일이 한도입니다(같은 질병의 치료를 위한 반복 입원은 약관에 따라 합산). 간병인 지원은 원하는 시점보다 최소 24시간 전에 회사에 신청해야 하며, 영업시간(9~18시) 외나 토요일·일요일·공휴일에 신청하면 지원까지 최대 48시간이 소요될 수 있습니다. 회사에 신청하지 않고 간병인을 쓰거나 간호·간병통합서비스를 이용하면 간병인 사용비용 대신 약관에서 정한 입원일당을 지급하며, 그 밖의 지급제한은 약관에 따릅니다.

이미 가입한 보험이 있다면 질병 치료와 입원 간병에 관한 보장 항목과 지급 조건부터 확인해 보세요. 확인한 내용을 기준으로 삼성화재 THE FIT의 특약별 보장 대상과 지급 조건을 비교하면 필요한 보장을 판단하는 데 도움이 돼요.