직장 단체보험이 있어도 개인 건강보험이 필요한가요?
직장 단체보험과 개인 보험의 비교, 실손형과 정액형, 퇴직 후 전환
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세 줄 요약
- 직장 단체보험은 회사가 보장을 정하고 통상 재직 중에 유지돼요. 개인 건강보험이 필요한지는 보장 항목과 퇴직 후 유지 여부를 함께 확인해야 해요.
- 실손형은 같은 보장에 2개 이상 가입한 경우 실제 발생한 비용을 한도로 보험계약별로 비례하여 보상해요. 반면 정액형은 계약마다 지급 요건을 충족하면 각각 지급되므로, 이미 가입한 보험의 보장 방식을 확인해야 해요.
- 퇴직 뒤에도 이어 가고 싶은 보장이나 새로 대비하고 싶은 상황이 있다면 개인 건강보험으로 보완해요. 삼성화재 THE FIT은 건강, 요양, 운전자, 주거 네 가지 모듈로 보장을 나누고 있어, 대비하려는 상황에 맞춰 모듈을 구성할 수 있어요.
금융위원회에 따르면, 2022년 9월 말 기준 단체 실손의료비보험 피보험자는 469만 명이고, 실손의료비보험에 중복으로 가입한 사람은 약 150만 명이에요. 이 가운데 약 144만 명(96%)은 단체 실손의료비보험이 포함된 중복가입이에요.
다만 단체보험과 개인 건강보험은 보장을 정하는 주체와 보장이 유지되는 기간이 달라서, 단체보험이 있다는 사실만으로는 개인 건강보험이 필요한지 판단하기 어려워요. 그래서 지금 받는 보장의 항목과 금액이 어떻게 구성되었는지, 퇴직한 뒤에도 필요한 보장이 이어지는지를 함께 살펴봐야 해요.
직장 단체보험과 개인 건강보험은 어떻게 다른가요?
두 보험은 계약자와 보장을 정하는 주체가 서로 달라요. 직장 단체보험은 회사가 계약자가 되어 임직원을 피보험자로 가입하고, 보험료는 회사가 부담하거나 임직원이 일부를 함께 내요. 보장 항목과 금액은 회사가 체결한 계약에서 정해져요.
개인 건강보험은 개인이 직접 계약하는 보험이에요. 보험료를 본인이 납입하고, 필요한 보장 항목과 금액을 가입할 때 선택해요. 계약을 유지하면 직장과 관계없이 약정한 보험기간 동안 보장이 유지돼요.
| 구분 | 직장 단체보험 | 개인 건강보험 |
|---|---|---|
| 보장 항목·금액 | 회사가 체결한 계약 기준 | 가입 시 선택한 보장과 금액 |
| 보장 유지 여부 | 통상 재직 중 보장 정확한 종료일은 계약별 확인 |
계약 유지 시 퇴직과 관계없이 약정한 보험기간 동안 보장 |
그래서 두 보험은 보장 항목과 금액, 보장이 이어지는 기간을 각각 비교해 부족한 항목을 찾아야 해요.
단체보험과 개인 보험이 중복되면 보험금은 어떻게 지급되나요?
보험금이 어떻게 지급되는지는 실손형인지 정액형인지에 따라 달라요. 먼저 단체보험 증권과 기존에 가입한 개인 보험 증권에서 어떤 질병과 사고를 보장하는지, 보험금은 얼마인지, 보장기간이 어떻게 되는지를 항목별로 비교해야 해요. 같은 질환을 보장하더라도 지급 방식에 따라 중복 보상 여부가 달라져요.
실손형은 실제 발생한 의료비 중 약관에서 정한 보장 대상 금액을 보상하고, 정액형은 약관에서 정한 사유가 생기면 약정한 금액을 지급해요.
실손의료비보험에 2개 이상 가입한 경우 실제 발생한 비용을 한도로 보험계약별로 비례하여 보상하므로, 여러 계약에 가입해도 실제 발생한 비용보다 많이 받지는 않아요.
단체 실손의료비보험과 개인 실손의료비보험에 중복 가입했다면, 둘 중 원하는 보험의 중지를 신청하는 제도가 있지만, 개인 실손의료비보험의 중지는 1년 이상 유지 조건이 필요해요. 중지를 신청하기 전에는 두 보험의 보장 범위와 자기부담금을 비교해야 해요. 중지한 개인 실손의료비보험은 단체 실손의료비보험이 끝난 뒤 1개월 안에 재개를 신청하면 별도 인수 절차 없이 다시 보장받을 수 있어요.
※ 출처: 금융위원회 보도자료 「2023년 1월 1일부터 개인·단체실손보험 중복가입자는 원하는 보험을 중지하여 보험료 부담을 경감할 수 있습니다」(2022.12.27) · 「단체실손의료보험과 개인실손의료보험 간 연계제도 시행」(2018.11.28)
반면 ‘암 진단비(유사암 제외)’ 특약 등 정액형으로 보장하는 특약은 각 계약의 지급 요건을 충족하면 계약별로 보험금을 받아요. 이렇게 같은 중복이라도 보장 방식에 따라 받는 보험금이 다르므로, 내 보험이 실손형인지 정액형인지부터 확인해야 해요.
*「암 진단비(유사암 제외)」 특약은 가입일을 포함해 90일간 보장하지 않으며(보험나이 15세 미만은 가입일부터 보장), 보장개시일 전에 암으로 진단확정되면 이 특약은 무효입니다. 보장개시일 이후 암으로 진단확정되면 최초 1회에 한하여 지급하며, 유사암(기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암, 제자리암, 경계성종양)은 보장하지 않습니다.
퇴직하면 직장 단체보험은 어떻게 되나요?
직장 단체보험은 통상 퇴직 등으로 피보험자 자격을 잃으면 보장이 종료돼요. 다만 정확한 종료일과 계속 보장 여부는 회사가 가입한 계약에 따라 다르므로 증권에서 확인해야 해요. 개인 건강보험은 계약을 유지하면 퇴직과 관계없이 약정한 보험기간 동안 보장이 유지돼요.
단체 실손의료비보험에는 요건을 충족하면 개인 실손의료비보험으로 전환을 신청하는 제도가 있어요. 다만 이 제도는 실손의료비보험에 한정되므로, 단체보험에 함께 가입한 진단비나 치료 관련 보장이 자동으로 옮겨지는 것은 아니에요. 그래서 퇴직 뒤에도 유지하려는 보장은 항목별로 꼼꼼히 확인해야 해요.
퇴직 후에 필요한 보장은 어떻게 준비하나요?
퇴직하면 단체보험 보장이 끝나고, 개인 보험에 새로 가입할 때는 그 시점의 나이와 건강 상태, 진료 이력으로 심사를 받아요. 그래서 단체보험에서 보장하지 않거나 보장 금액이 부족한 항목은 재직 중에 확인해야 해요. 재직 중에 개인 건강보험으로 갖춰 둔 보장은 계약을 유지하는 동안 퇴직과 관계없이 이어져요.
삼성화재 THE FIT은 네 가지 모듈(건강, 요양, 운전자, 주거)로 보장을 나누고 있어요. 건강 모듈을 기본으로 가입하고, 나머지 모듈은 가입하는 상품에 따라 선택해요. 각 모듈이 어떤 상황을 보장하고 어떤 특약이 들어가는지는 아래 표에 정리했어요.
| 보장 상황 | 관련 모듈 | 주요 특약 |
|---|---|---|
| 암이나 뇌혈관질환으로 진단확정되었을 때 | 건강 모듈 | 「암 진단비(유사암 제외)」 특약, 「뇌혈관질환 진단비」 특약 |
| 치매 진단을 받거나 장기요양이 필요할 때 | 요양 모듈 | 「중증치매 산정특례 진단비」 특약, 「치매 장기요양(1~5등급) 시설급여 지원금(월1회한)」 특약 |
| 운전 중 사고로 벌금을 내거나 민사소송 비용이 생겼을 때 | 운전자 모듈 | 「운전자 벌금Ⅱ(대인)(비탑승중Ⅱ 포함)」 특약, 「민사소송 법률비용손해」 특약 |
| 주택에 화재나 붕괴 손해가 생겼을 때 | 주거 모듈 | 「화재 및 붕괴 등의 손해」 특약, 「화재 및 붕괴 등의 임시거주비(1일이상)」 특약 |
※ 출처: 무배당 삼성화재 건강보험 THE FIT 1640(2610.1)(납입면제,해약환급금 미지급형Ⅱ) 보험약관 2-34 「[건강]뇌혈관질환 진단비」, 2-36 「[갱신형][건강]뇌혈관질환 진단비」, 5-19 「중증치매 산정특례 진단비」, 5-13 「치매 장기요양(1~5등급) 시설급여 지원금(월1회한)」, 30-1-4 「운전자 벌금Ⅱ(대인)(비탑승중Ⅱ 포함)」, 9-4 「민사소송 법률비용손해」, 7-1 「화재 및 붕괴 등의 손해」, 7-17 「화재 및 붕괴 등의 임시거주비(1일이상)」 특별약관
*해당 특약 가입 시 보장하며, 특약별 지급 조건과 지급제한은 약관에 따릅니다.
*「암 진단비(유사암 제외)」 특약은 가입일을 포함해 90일간 보장하지 않으며(보험나이 15세 미만은 가입일부터 보장), 보장개시일 전에 암으로 진단확정되면 이 특약은 무효입니다. 보장개시일 이후 암으로 진단확정되면 최초 1회에 한하여 지급하며, 유사암(기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암, 제자리암, 경계성종양)은 보장하지 않습니다.
*「뇌혈관질환 진단비」 특약은 뇌혈관질환으로 진단확정되면 최초 1회에 한하여 지급하며, 신생아에게 적용하는 질병분류번호는 보장하지 않습니다.
*「중증치매 산정특례 진단비」 특약은 계약일을 포함해 1년이 지난 다음 날 이후 중증치매로 진단확정되고 산정특례에 신규 등록되면 최초 1회 지급하며, 보장개시일 전에 중증치매로 진단확정되면 이 특약은 무효입니다.
*「치매 장기요양(1~5등급) 시설급여 지원금(월1회한)」 특약은 계약일을 포함해 1년이 지난 다음 날 이후 치매로 진단확정되고 장기요양 1~5등급 상태에서 시설급여를 이용하면 월 1회 지급하며, 가족요양비 등 특별현금급여는 보장하지 않습니다.
*「운전자 벌금Ⅱ(대인)(비탑승중Ⅱ 포함)」 특약은 자동차 운전 중 사고로 다른 사람을 다치게 해 확정된 벌금을 1사고당 한도 안에서 지급하며, 음주·무면허·약물 운전과 사고 후 도주는 보장하지 않습니다.
*「민사소송 법률비용손해」 특약은 보험기간 중 발생한 사건의 민사소송 비용을 심급별 한도 안에서 자기부담금을 공제하고 지급하며, 연간 하나의 사건만 보상합니다. 소 취하·청구 포기, 가족 간 소송은 보장하지 않습니다.
*「화재 및 붕괴 등의 손해」 특약은 1사고마다 보험가입금액 한도 안에서 지급하며, 지진 등 천재지변과 고의·중대한 과실로 인한 손해는 보장하지 않습니다.
*「화재 및 붕괴 등의 임시거주비(1일이상)」 특약은 주택이 화재나 붕괴 등으로 거주할 수 없게 되면 복구기간 중 실제 지출한 숙박비와 식대를 1일당 보험가입금액 한도로 최대 90일 지급합니다.
*보험금 지급제한 사항
1. 회사는 제 1회 보험료를 받은 때부터 이 상품의 약관이 정한 바에 따라 보장을 합니다. 회사의 책임(보장)은 보험증권에 기재된 보험기간의 첫날에 시작합니다. 단, 제 1회 보험료를 납입하기 전 사고에 대해서는 보상하지 않습니다.
2. 갱신형으로 가입한 경우, 갱신 시 연령 증가, 위험률 변동 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.
3. 보험금을 지급하지 않는 사유 등 기타 세부적인 사항은 기본계약 및 선택계약 내용에 따라 보험금의 지급이 제한될 수 있습니다.
퇴직 뒤에도 유지할 보장이 있다면 재직 중에 개인 계약으로 준비할지 검토해 보세요. 가입 조건은 그 시점의 나이와 건강 상태, 진료 이력에 따라 달라져요. 지금 내가 어떤 조건으로 가입할 수 있는지, 어떤 보장이 부족한지 판단하기 어렵다면 삼성화재 THE FIT 상담을 신청해 보험 전문가와 함께 점검해 보세요.
어떤 점이 궁금하세요?
직장 단체보험이 있어도 개인 건강보험을 따로 준비해야 하나요?
단체보험의 보장 내용과 퇴직 후 유지 여부에 따라 달라집니다. 단체보험과 기존 개인 보험이 어떤 질병과 사고를 보장하는지, 보험금은 얼마인지, 보장기간은 어떻게 되는지 비교한 뒤, 부족한 보장이나 퇴직 후 종료되는 보장을 개인 건강보험으로 보완할지 판단해야 합니다.
퇴직하면 단체 실손의료비보험을 개인 실손의료비보험으로 바꿀 수 있나요?
네, 전환 요건을 충족하면 신청이 가능합니다. 전환을 신청하기 직전 5년간 단체 실손의료비보험에 가입했고 가입연령 등 요건을 갖춘 임직원이 대상입니다. 신청은 단체 실손의료비보험이 종료된 뒤 1개월 안에 그 보험이 가입되어 있던 보험회사에 해야 합니다. 전환할 때 별도 심사를 거치는지는 그동안 받은 보험금과 치료 이력 등에 따라 달라집니다.
퇴직을 앞두고 있는데 보험은 어떤 보장부터 준비해야 하나요?
퇴직하면 종료되는 단체보험 보장부터 준비해야 합니다. 단체보험은 퇴직 등으로 피보험자 자격을 잃으면 종료되므로, 단체보험에만 있던 보장 항목과 이미 가입한 개인 보험에 있는 보장 항목을 나눠 봅니다. 개인 보험으로 준비할 항목이 정해지면 삼성화재 THE FIT에서 그 보장이 어느 모듈에 있는지, 특약의 지급 사유와 지급제한은 어떤지 살펴야 합니다.
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예금자보호 안내
이 보험계약은 예금자보호법에 따라 해약환급금(또는 만기 시 보험금)에 기타지급금을 합한 금액이 1인당 “1억원까지”(본 보험회사의 여타 보호상품과 합산) 보호됩니다. 이와 별도로 본 보험회사 보호상품의 사고보험금을 합산한 금액이 1인당 “1억원까지” 보호됩니다. 다만, 보험계약자 및 보험료납부자가 법인인 보험계약의 경우에는 보호되지 않습니다.
꼭 확인하세요
- 보험계약 체결 전 상품 설명서 및 약관을 읽어 보시기 바랍니다.
- 보험계약자가 기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결하면 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장 내용이 달라질 수 있습니다. 또한 지급한도, 면책 사항 등에 따라 보험금 지급이 제한될 수 있습니다.
- 삼성화재는 해당 상품에 대해 충분히 설명할 의무가 있으며, 가입자는 가입에 앞서 이에 대한 충분한 설명을 받으시기 바랍니다.
(6512,'26.10.30~'27.10.29)