자동차보험은 자동차를 소유·사용·관리하는 과정에서 발생한 사고로 다른 사람의 신체나 재산에 입힌 손해를 배상하는 보험이에요. 담보를 어떻게 고르느냐에 따라 나와 가족의 부상과 내 자동차의 손해에 대비할 수 있어요.

자동차 사고의 피해는 누구에게 어떤 손해가 생겼는지에 따라 네 가지로 나눌 수 있어요.

• 상대방의 신체: 사고로 상대방이 다치거나 사망해 발생한 손해
• 상대방의 재산: 상대방의 차량·건물·시설물 등에 입힌 손해
• 나와 가족의 신체: 내 차 사고로 나와 가족(보험에서 정한 범위)이 죽거나 다친 경우의 손해
• 내 자동차: 사고로 내 자동차의 파손 또는 도난으로 발생한 손해

피해 대상이 다르면 적용되는 담보도 달라져요.

자동차보험은 피해 상황에 따라 각각 다른 담보와 특약으로 보장받을 수 있어요. 피해 상황에 따라 어떤 보장을 받을 수 있는지 정리하면 아래와 같아요.

상대방이 다쳤다면: 대인배상

자동차 사고로 다른 사람이 다치거나 사망해 법률상 손해배상책임을 지게 된 경우는 대인배상Ⅰ과 대인배상Ⅱ에서 보상돼요. 대인배상Ⅰ은 법에서 정한 최저 의무 보장 한도 내에서 보상하고, 대인배상Ⅱ는 대인배상Ⅰ의 보상 한도를 넘는 손해를 보상합니다.

상대방의 차나 물건이 파손됐다면: 대물배상

상대방 차량이나 건물, 시설물 같은 재산에 손해를 입혀 법률상 손해배상책임이 생긴 경우는 대물배상에서 보상돼요. 법적 의무가입 최저한도는 2천만 원이며 그 금액을 초과하는 한도는 선택 가입할 수 있습니다.

나와 가족이 다쳤다면: 자기신체사고·자동차상해 특약

사고로 운전자인 나와 동승자인 가족이 다치거나 사망했을 때에는 자기신체사고 또는 자동차상해 특약에서 보장돼요. 여기서 가족은 주된 운전자(기명피보험자)의 부모·배우자·자녀 등 보험에서 정한 범위이고, 가족이 아닌 동승자의 부상은 대인배상에서 보상됩니다. 두 담보는 함께 가입할 수 없으며 둘 중 하나를 선택해야 해요.

단독사고 또는 피보험자의 일방과실 사고를 예를 들어 두 담보를 비교해보면 다음과 같아요. 보장의 차이와 보험료 부담 등을 고려해 선택해 보세요.

보험료 부담을 낮추는 것이 우선일 때는 자기신체사고를 사고 발생 시 든든한 보장이 우선일 때는 자동차상해 특약 가입을 추천해요.

내 차에 파손됐다면: 자기차량손해 (차량단독사고 손해보상 특약)

자기차량손해가 보장하는 사고는 두 가지예요. 다른 자동차와의 충돌·접촉, 그리고 차량 도난(차량 전체를 도난당한 경우)이에요. 보상금액은 자동차에 생긴 손해액과 비용을 합한 금액에서 자기부담금 20% 또는 30%를 공제한 후에 지급합니다.

기본적으로 다른 자동차와의 충돌로 발생한 사고만 보상되며, 단독사고의 피해를 보상받기 위해서는 차량단독사고 손해보상 특약에 추가로 가입해야 합니다.

무보험자동차로 인해 나와 내 가족이 다쳤다면: 무보험차상해

무보험자동차와 사고가 나서 나와 가족이 다치거나 사망한 경우 무보험차상해에서 보상돼요. 자동차보험에서 의미하는 무보험차는 단순히 보험에 가입하지 않은 자동차를 의미하는 것은 아니며, 사고 시 가해자에게 제대로 보상받기 어려운 상황의 자동차들을 포함하고 있어요.

무보험자동차는 다음 다섯 가지를 말합니다.

• 자동차보험에 전혀 가입하지 않은 차
• 대인배상Ⅱ에 가입하지 않은 차(책임보험만 가입한 차)
• 대인배상Ⅱ의 보상을 받을 수 없는 차(운전자 한정 조건 위반 등)
• 대인배상Ⅱ에 가입했지만 그 한도가 무보험차상해 보상 금액보다 낮은 차
• 사고 후 도주한 뺑소니 차

다른 사람의 차에 타고 있을 때나 보행 중에 무보험자동차 사고를 당한 경우, 보험에서 정한 가족 범위에 해당하면 보상 대상이 돼요.